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Environ un Américain sur six a désormais 65 ans ou plus et, à mesure que la population moyenne vieillit, la majorité atteint l’âge de la retraite dans une situation financière précaire alors que les coûts des soins personnels continuent d’augmenter.
“Vivre longtemps est quelque chose que beaucoup d’entre nous souhaitent et pourraient réaliser”, a déclaré Jesse Slome, directeur exécutif de l’American Association for Long-Term Care Insurance, un groupe de formation en assurance. « Mais lorsque nous vivons longtemps, les chances que nous ayons besoin de soins de longue durée augmentent de façon exponentielle. Mais lorsque vous avez besoin de ce type de soins, les options sont limitées.
Les soins de longue durée pour les personnes âgées comprennent une aide pour se lever, manger et se doucher, ainsi qu’un soutien médical tel que la physiothérapie et l’orthophonie. Le ministère de la Santé et des Services sociaux prévoit que plus de 56 pour cent de ceux qui atteignent 65 ans auront besoin d’une sorte de service à long terme. Medicare ne couvre que les services à court terme et Medicaid couvre l’aide aux personnes éligibles. Les experts affirment que ceux qui ne sont pas admissibles aux services gouvernementaux choisissent souvent de s’en remettre à leur conjoint ou à leurs enfants, qui paient les services de leur propre poche.
L’assurance dépendance, un marché très spécialisé et complexe, est traditionnellement une option pour ceux qui peuvent souscrire une police d’assurance, mais elle est loin d’être la norme.
Selon les recherches de l’association, seules 7,5 millions de personnes disposaient d’un plan actif en 2020, avec une adoption généralement en baisse d’année en année. Le Bureau du recensement estime qu’il y a près de 58 millions d’adultes âgés de 65 ans et plus aux États-Unis, et ce nombre est en augmentation. Le HHS prédit que plus d’un Américain sur cinq aura 65 ans ou plus d’ici 2040.
“La population de personnes âgées qui souscrivent une assurance soins de longue durée constitue un segment de la population en meilleure santé, et leur longévité est probablement différente de celle de la nation dans son ensemble”, a déclaré Slome. « Ils ont tendance à être informés de ce qu’ils achètent et doivent pouvoir se le permettre.
Ces services sont devenus plus chers, obligeant certains assureurs à se retirer du marché ces dernières années en raison de la hausse des coûts. Un rapport publié la semaine dernière par l’agence de notation de crédit AM Best a révélé que les réclamations d’assurance soins de longue durée en 2022 ont dépassé 13 milliards de dollars, contre environ 10 milliards de dollars en 2021 et une augmentation de 20 % par rapport aux niveaux d’avant la pandémie. Les analystes attribuent cette augmentation à l’inflation qui a fait grimper le coût des fournitures médicales, ainsi qu’au manque de personnel dans les établissements de soins tels que les maisons de retraite.
“Il y a un besoin d’éducation aux États-Unis sur la nécessité de se préparer aux soins de longue durée”, a déclaré Jason Hopper, directeur associé d’AM Best, à CNN dans un communiqué. « Les programmes comme Medicare offrent des avantages limités, et cela doit faire partie des considérations de retraite des citoyens lorsqu’ils réfléchissent à la planification financière pour la retraite et au-delà. C’est au cours de ces phases que le besoin aigu d’un programme de soins de longue durée se fera sentir.
Selon une analyse de l’association, la prime annuelle typique pour une personne de 65 ans coûte entre 1 700 $ et 7 225 $. À titre de comparaison, le revenu médian des personnes âgées en 2019 était d’un peu plus de 27 000 $.
Ramsey Alwin, président et directeur général du Conseil national sur le vieillissement, une organisation de défense à but non lucratif, a déclaré que la hausse du coût des réclamations n’est pas surprenante et pourrait augmenter les primes à long terme. « Notre préoccupation est que… cela deviendra encore plus cher pour ceux qui ont eu les modestes ressources nécessaires pour accéder et se permettre une assurance soins de longue durée », a-t-il noté.
Selon Slome, le coût des primes dépend de divers facteurs, tels que le sexe, le poids, les médicaments pris par une personne et sa mobilité. « Il existe des exigences de santé très strictes, et elles deviennent de plus en plus strictes à mesure que l’on vieillit », a-t-il déclaré, ajoutant que l’éligibilité à l’assurance chute généralement à mesure que les gens atteignent la soixantaine.
Les personnes vivant dans des communautés à faible revenu sont exposées à divers problèmes de santé négatifs, tels que des maladies chroniques et des carences nutritionnelles dues à des niveaux de stress plus élevés, à des conditions de vie instables et au manque d’accès à des aliments sains et à des soins de santé à mesure qu’elles vieillissent, ce qui signifie un risque moindre. les salariés qui ne sont peut-être pas admissibles aux services publics comme Medicaid seront probablement confrontés à des primes plus élevées s’ils tentent de souscrire une police d’assurance soins de longue durée.
En 2022, le HHS a estimé qu’« en moyenne, un Américain atteignant l’âge de 65 ans… encourra 120 900 $ de coûts futurs (services et soutiens à long terme), mesurés en dollars d’aujourd’hui ». Près de 40 % du coût devra être payé de leur poche par les familles, ajoute le ministère.
Les personnes âgées à faible revenu sont également plus susceptibles d’avoir besoin d’un soutien à long terme, le HHS prévoyant que 63 % des personnes ayant les revenus les plus faibles du pays auront besoin d’au moins une certaine aide. Près d’un tiers aura besoin de plus de cinq ans de traitement, a constaté le département.
Selon un rapport publié par le Conseil plus tôt cette année, 80 % des familles avec des personnes âgées se trouvent dans une situation financière précaire au point où elles « ne seraient pas en mesure d’absorber un choc financier tel que des services et des soutiens à long terme ». .
« La retraite à faire soi-même que nous avons en place actuellement, où le coût du vieillissement repose entièrement sur les épaules des individus, ne fonctionne pas », a déclaré Alwin. « Bien vieillir devrait être un droit et non un privilège basé sur des facteurs indépendants de votre volonté tels que le sexe, la race, l’origine ethnique, le revenu et le code postal. »
Certains États ont commencé à déployer leurs propres services de soins de longue durée pour les résidents. En 2019, l’État de Washington a promulgué une loi imposant une taxe à tous les travailleurs adhérant à un fonds d’aide publique. Selon le rapport AM Best, Washington a assuré plus de 155 000 personnes en 2021, ce qui représente plus de la moitié du total des vies assurées au cours de l’année.
« Nous devons jeter un nouveau regard sur le rôle que le gouvernement peut jouer, et nous avons besoin d’une stratégie multisectorielle qui s’articule et s’appuie sur le secteur privé », a déclaré Alwin, notant que le fonds de Washington est « très prometteur ».
La taxe de Washington est entrée en vigueur cette année. Le fonds deviendra actif en 2026, date à laquelle tout résident éligible à l’aide pourra accéder jusqu’à 36 500 $ de prestations viagères, ajustées en fonction de l’inflation. La Pennsylvanie, la Californie et New York font partie d’une douzaine d’États qui ont envisagé des programmes similaires.